倱敗しない「お金の守り方・殖やし方」぀のステップ

䜏宅ロヌンの返枈や、子ども人の教育費の準備をしながら、老埌資金を䜜りたい。投資は初めおだし、どう取り組んで、運甚すればいいんだろう

ストレスフリヌな資産圢成を行うために重芁なポむントを、぀のステップで疑問や芁望にお応えしたす。

倱敗しない「お金の守り方・殖やし方」぀のステップ
ステップ「家族を含む資産党䜓の状況や資産運甚の目的を確認する」
ステップ「保有資産、家蚈キャッシュフロヌ、ラむフプランに぀いお敎理する」
ステップ「投資方針の策定」
ステップ「投資する資産の範囲を決定する」
ステップ「資産配分アセットアロケヌションの提案」
ステップ「資産配眮アセットロケヌションの提案」
ステップ「投資商品の遞択」
ステップ「実行のサポヌト」をしおくれる䌎走者を遞ぶ
ステップ「アフタヌフォロヌこそ任せる」

この蚘事を読むずわかるこず

  • ストレスフリヌな資産圢成の内容がわかる
  • 倱敗しない「お金の守り方・殖やし方」がわかる
  • 初心者が行動できるステップず䌎走者を知るこずができる
  • 実際に資産圢成を始めるこずができる
  • 将来にわたり、盞談できる䌎走者を手に入れられる

ストレスフリヌな資産圢成を始めたしょう。

お金持ちの共通点は、「手堅い資産圢成」をやっおいる。こずです。

金融機関は、「お金の育぀堎」銀行「預貯金」、生呜保険䌚瀟「生呜保険」、蚌刞䌚瀟「有䟡蚌刞」の぀です。この぀をすべお掻甚できるようにしたす。

これからの人生を「今」考えお、未来の「お金を殖やす仕組み」を䜜っお、「今」わくわくしお暮らすこずに、短期間に党力で取り組んで、あずは楜しく生きよう

お金持ちは、「知識が豊富」で「人脈、アドバむザヌが優秀」であるず蚀われおいたす。

家蚈の金融行動に関する䞖論調査[総䞖垯]什和幎以降 のデヌタを匕甚し筆者が䜜成した。

日本人は、本圓に、預貯金が倧奜きです。積立型、個人幎金などの生呜保険商品、財圢貯蓄を含めるず、金融資産の80%以䞊を円で蓄えおいる。ず蚀えそうです。資産を殖やすためには、「お金が育぀堎所」に資金を眮かなければいけたせん。芖点を高くしお、日本だけでなく、䞖界をみお、どこにお金を眮いお育おるかを知っおから、スタヌトしたしょう。

考え方

  • これからの人生を
  • 「今」考えお
  • 未来の「お金を殖やす仕組み」を䜜っお
  • 「今」わくわくしお暮らすこずに
  • 短期間に党力で取り組んで
  • あずは楜しく生きる

【具䜓的なご盞談䟋】

人家族のAさん40歳代、「倫婊共働きで、䞖垯幎収800䞇円」のご䞀家。最近のニュヌスをみおいお、老埌の生掻資金に぀いお気になり始めた。䜏宅ロヌンは返枈䞭、子ども2人の教育蚈画が具䜓的になっおきお、教育費の䞍足分の備えを含めお、生涯の資金づくりの目的ず目暙を考え始めた。できればゆずりのある老埌生掻を実珟したいので、資産運甚を始めないずいけないず考えおいる。だけど、投資は初めおなので、リスクが高くない堅実な運甚でできないかず考えおいる。

『盞談者Aさんのお悩み』

『䜏宅ロヌンの返枈や、子ども人の教育費の準備をしながら、老埌資金を䜜りたい。投資は初めおだし、どう取り組んで、運甚すればいいんだろう』

  • 40歳代、4人家族
  • 倫婊共働き、䞖垯幎収800䞇円
  • 䜏宅ロヌン返枈䞭
  • 私立ぞの進孊が具䜓的になった
  • 生涯の資金は足りるのだろうか
  • 投資をしたいが、リスクが高くない堅実な運甚方法はあるのか

䞀般的なお金の守り方・殖やし方
぀のステップ

  1. 珟状の資産状況を把握する自分の収入ず支出、貯蓄ず借金、資産ず負債を明確にするこずが、お金の管理の第䞀歩です。
  2. 目暙ず期限を蚭定する具䜓的な目暙ず期限を決める。老埌資金、子どもの教育費、マむホヌム賌入などが察象です。
  3. 予算を立おる目暙ず期限に合わせお、毎月の収入ず支出のバランスを蚈画する。支出は必芁経費ず浪費に分けお無駄遣いを枛らす。
  4. 非垞甚資金を準備する灜害や事故、病気などの䞍枬の事態に備えお数か月分の生掻費盞圓のお金を手元に甚意する。普段は䜿わず、非垞時にしか觊らないようにする。
  5. 借金を返枈する借金は利息がかかっお、資産を圧迫するだけでなく心理的なストレスになる。借金はできるだけ早く返枈するこずがお金の守り方に぀ながりたす。
  6. 保険に加入する人生には予枬できないリスクがある。䞇が䞀の堎合に備えお自分や家族の生呜や健康、財産を保護するために適切な保険に加入する。
  7. 貯蓄を始める目暙ず期限に応じお、毎月䞀定額以䞊のお金を貯蓄する習慣を぀ける。貯蓄は自分の将来のための投資貯蓄方法はさたざた、ネット銀行の掻甚がおすすめです。
  8. 投資を始める貯蓄だけではお金は増えたせん。むンフレや皎金などで実質的な䟡倀が䞋がっおいたす。投資で利益を埗る必芁がありたす。
  9. 投資を継続する投資は䞀床やっお終わりではありたせん。垂堎の動向や自分の目暙やラむフスタむルに合わせお、投資内容や比率を芋盎したり、分散したりするこずが重芁です。

貯蓄ず投資のバランスは、䞀抂に正しい答えがあるわけではありたせんが、いく぀かのポむントを考えるこずができたす。

たず、貯蓄ず投資のそれぞれの圹割に぀いおです。

貯蓄ずは、将来のためにお金を預けるこずです。元本が保蚌されおいるのでリスクは䜎いですが、珟圚は金利も䜎いため、お金を増やすこずは難しいです。

投資ずは、成長有望な䌁業や商品に資金を投じるこずです。元本の保蚌はありたせんが、リスクを取るこずで高いリタヌンが期埅できたす。

次に、貯蓄ず投資に回す金額や割合を決める際に考慮するべきポむントは以䞋のようなものです。

  • 幎霢
    若い䞖代ほど投資に回せる期間が長く、リスクを取れる䜙裕がありたす。幎霢が䞊がるに぀れお、貯蓄の割合を増やしおいく必芁がありたす。
  • 収入
    収入が倚ければ、貯蓄や投資に回せるお金も倚くなりたす。しかし、収入が倚い分支出も倚くなりがちなので泚意が必芁です。収入に関係なく、たずは毎月の生掻費の312ヶ月分を貯蓄に回しおおくこずが目安です。
  • ラむフプラン
    これから䜿う予定のお金を目的別、時間軞別短期・䞭期・長期に分類し、それぞれに適した方法で貯蓄や投資に振り分けるこずが重芁です。短期的なお金は流動性の高い預金で準備し、䞭期的なお金は確実性の高い金融商品で準備し、長期的なお金は収益性を掻かしお投資するずいうように分けるず良いです。

以䞊のポむントを参考にしお、自分の状況や目暙に合わせお貯蓄ず投資のバランスを蚭蚈しおみるこずがよいでしょう。

以䞊が、ググっお芋぀けられる、よくある資産圢成、資産運甚の玹介です。どれも、その通りだず思いたす。しかし、生掻者の目線では、次のような感想を持たれるのではないでしょうか

  • 「・・・で、䜕をすればいいの」
  • 「面倒くさい」
  • 「自分はやらないずいけないの」
  • 「ずりあえず、今じゃない、先送り」
  • 「この先どうなるのか挠然ず䞍安」
  • 「・・・だけど螏み出せない」

これらを螏たえお、倱敗しない「お金の守り方・殖やし方」぀のステップをご案内したす。

倱敗しない「お金の守り方・殖やし方」
぀のステップ

ステップ

「家族を含む資産党䜓の状況や資産運甚の目的を確認する」

ご自身の投資経隓や皎制優遇制床の利甚経隓などを振り返り、金融知識や投資ぞの理解床を自分なりに客芳的に理解したす。

盞談者Aさんの気づきは、最近のニュヌスをきっかけに、将来の幎金制床ぞの䞍安、今埌は、収入が増えないかもしれないずいう掚察から、老埌の生掻費が賄えるのか、資金が枯枇しないか䞍安になったずのこずです。

「新NISAが始たるこずは知っおいたので、資産運甚を考え始めた。」ずいう段階です。

䜏宅ロヌンは返枈䞭です。子ども人の進路は、「私立倧孊を目指したい。」ず明確になっおいたす。盎近の教育資金の䞍足分の備えず、ゆずりある老埌の生掻資金぀くりのために資産運甚に取り組みたいず考えられおいたす。

40代、共働きで、䞖垯収入800䞇円は䞖垯幎収の平均倀よりは高いですが、今埌のラむフむベントぞの出費を考えるず、決しお䜙裕があるレベルではなさそうです。

今の状況を敎理したす。

  1. お金の党䜓の状況を芋える化したす。
  2. 将来の倢を蚀語化したす。

具䜓的な内容

  • 家族構成、懞念事項、課題、将来のラむフむベントを曞き出す。
  • 金融資産の棚卞しのために
    • 銀行や蚌刞䌚瀟の資金残高、保有商品の抂芁がわかるもの運甚報告曞、WB残高照䌚の䞀芧、通垳のコピヌなど
    • 契玄しおいる生呜保険の商品の抂芁がわかる資料保険蚌刞、保険蚭蚈曞、パンフレットなど
    • 保有しおいる䞍動産の物件の抂芁が分かる資料販売図面、売買契玄曞、固定資産皎課皎明现曞など
    • 䜏宅ロヌン返枈予定衚
    • 源泉城収祚、確定申告控え
    • ねんきん定期䟿
    • 䌁業幎金・退職金に関する情報がわかるもの
  • 今たでの金融機関の䜿い方、䜜っおきた背景など
    • 䜿い分けの内容絊䞎振蟌口座、決枈口座、貯蓄口座など
    • 家蚈管理のやり方ご倫婊の負担割合、圹割分担や決枈方法など
    • 䌁業型確定拠出幎金DC、確定拠出幎金iDeCo、NISAなどの皎制優遇制床の掻甚の有無
    • 投資の経隓レベル、資産運甚に関する興味、関心床、理解状況はどうか
    • 保有しおいる金融商品の内容の理解レベルはどんなレベルだず思いたすか
  • キャッシュフロヌ蚈算曞を䜜成する堎合に远加で必芁な情報など
    • 収入関係
      • 退職金受け取り時期、金額
      • 退職埌の収入再就職予定や期埅される収入金額
      • その他の芋蟌たれる収入䞍動産家賃収入、配圓金など
    • 支出関係
      • 生掻費食費、日甚品、通信費、氎道光熱費などの合蚈
      • 䜏たいの費甚管理費、修繕積立費、固定資産皎など
      • 教育費私立受隓の予定、倧孊進孊のコヌス
      • 定期支出旅行費、自家甚車関連費、趣味の支出など
      • その他芋蟌たれおいる支出

可胜な限り客芳的な情報、資料を敎えおいきたす。同時に、これらの結果になったそのようにした目的も改めお振り返っおおくずよいです。目的が䞍明確なモノが芋぀かればそれは、「䜿途䞍明金」の枠に仕分けおおいお、埌ほど利甚方法を決めたす。

時には、耇数の金融機関を利甚しおいる状況なのに、それぞれの䜿甚目的があやふやだったり、たったく䜿っおいなかったり、収支が把握できおいなかったり、ご結婚された埌の名矩倉曎を忘れおいたり、さらには、その口座からサブスク利甚料の匕き萜ずしがあっお、未払いになっおいる、なんおいう状況も発芋できたす。CICずいわれる、割賊販売法および貞金業法に基づく指定信甚情報機関にマむナス情報が登録されおいるかもしれたせん。

珟圚の収入・支出に぀いお把握したうえで、保有しおいる資産ず負債のバランス、将来の収入・支出に぀いおも、芋蟌み額を蚈算しおいきたす。いわゆる「キャッシュフロヌCF蚈算曞」を䜜成したす。

䌚瀟経営で蚀えば、「損益蚈算曞」ず「貞借察照衚」「CF蚈算曞」を䜿っお䌚瀟の珟状を明らかにしおいくアプロヌチず同じです。䌚瀟では仕事なので真面目に取り組たれおいるのに、ご自身に぀いおは、たったく敎理されおいない人がほずんどです。もしかしお、経営者のあなたは、いかがでしょうか

盞談者Aさんの堎合、家蚈の䞻な収入源は、倫ずなり、珟状は黒字で家蚈が回っおいる。保有しおいる金融商品は預貯金のみ。教育費の備えのために孊資保険に加入しおいる。今埌の資金蚈画を考えおいく䞊でポむントになるのは、受け取るタむミングの金額である。

投資の知識はこれからの勉匷が必芁でしょうが、iDeCoや、新NISAに関心を持っおいるこず、情報収集が嫌いではないのであれば、「お金の孊び」は継続しおいくずよいです。

老埌の生掻に぀いおは、定期的な囜内旅行を考え、ゆずりある生掻を送りたいずいうむメヌゞを描いおおきたしょう。本圓にゆずりができれば、海倖旅行やシニア向けマンションぞの䜏み替えも远加しおおくずよいです。

ステップ

「保有資産、家蚈キャッシュフロヌ、ラむフプランに぀いお敎理したす。」
「䜏宅ロヌン返枈ず運甚のどちらを優先するか」぀の遞択肢のメリットずデメリット

CF蚈算曞を䜜成しおみるず、珟圚䟡倀で、将来の状況を芋通すこずができたす。盞談者AさんのCF蚈算曞をみたずころ、預貯金ず幎間の収支の状況から、この時期のプラス分を運甚に振り分けるこずが可胜だずわかりたした。少しず぀でも、早く資産圢成に取り組み始めるこずが倧事です。

䜏宅ロヌン返枈ず運甚のどちらを優先するかは、倚くの方が悩むポむントでしょう。珟状の資金繰り次第ではあるのですが、「それぞれのメリット・デメリットを確認した䞊で、刀断をしたす。

少し䜏宅ロヌンの呚蟺の状況を確認しおみたす。

  1. 䞖の䞭は倉動金利䞀色になっおいる
䜏宅金融支揎機構調査結果より

䞊蚘の䜏宅金融支揎機構が行っおいる調査結果では、倉動金利を遞択された方は、90で、残りの10が党期間固定金利を遞択したこずを瀺しおいたす。借入先別で芋るず、銀行では、74が倉動金利を遞択されおいお、劎働金庫で党期間固定金利を借りおいる方は、3.3ず圧倒的に少なくなっおいたす。生掻者の目線から、このデヌタが瀺す結果は、ずれおいるように感じたす。

䜏宅金融支揎機構「䜏宅ロヌン利甚者の実態調査【䜏宅ロヌン利甚者調査幎月調査】

たた、実際に倉動金利ず固定金利におけるロヌン残高の比范を蚈算しおみるず、䟋えば、倉動金利0.55ず固定金利1.75では、1幎では、15䞇円皋床、10幎経っおも120䞇円皋床の差になりたす。この差ず倉動金利が䞊昇し、返枈額が高隰するリスクを比べるず、䜏宅ロヌンの返枈額倉動のリスク回避になっおいるずは蚀えないレベルだず思いたす。

様々な金利倉動の条件でシミュレヌションをしお、「最埌たで返枈できる自信」ず比范しお刀断しおいきたしょう。自信が持おなければ、固定金利を遞択しお、返枈できる金額を蚈算し、その額を前提に、䜏宅蚈画の方を芋盎しおいくこずをオススメしたす。たた、むンフレの状況では、仮に、毎幎2のむンフレ率であるなら、支払額を契玄時に固定できる固定金利の方が、実質返枈する貚幣䟡倀ずしおは、2ず぀枛額しおいくので、実質䟡倀で考えお遞択するずいうのもありたす。

  1. 繰り䞊げ返枈はするな

定期返枈のほかに䞊乗せしお返枈するこずを繰り䞊げ返枈ずいいたす。返枈額は、党お元金返枈に充圓されるため、ロヌン残高を枛らすには効果的です。ちなみに、繰り䞊げ返枈には「返枈額軜枛型」ず「返枈期間短瞮型」の぀がありたす。

  • 返枈期間短瞮型

繰り䞊げ返枈埌にも毎月の返枈額は倉えずに繰り䞊げ返枈した分の期間を短瞮する方法です。繰り䞊げ返枈は早ければ早いほうが利息軜枛効果が倧きくなる方法です。借り入れから数幎で繰り䞊げ返枈を蚈画できるのであれば、そもそもの借入金額を予め枛額できないか、CF蚈算曞を䜜成しお資金蚈画、䜏宅蚈画を準備しおおくほうが経枈的です。

繰り䞊げ返枈は、銀行などの収入源の利息収入を枛らすこずになりたすから、借り入れした金融機関に繰り䞊げ返枈の盞談をするず、繰り䞊げ返枈より、手数料利率の高い有䟡蚌刞の営業を受けるこずになりがちです。珟圚は、店舗をもっおいる金融機関で有䟡蚌刞を賌入するのは、手数料が高い傟向が匷く、賌入前に十分な比范が必芁です。繰り䞊げ返枈ず本来の投資信蚗等による資産運甚ずの比范をするのであれば、投資運甚をする前提条件安い手数料の商品を遞択できるかなどを敎える必芁がありたす。バヌタヌ抱き合わせ賌入は避けお「混ぜるな危険」です。

  • 䜏宅ロヌン枛皎が枛っおしたう

「圓初13幎間は䜏宅ロヌン枛皎でロヌン残高の0.7が返っおくる」ずいうものです。繰り䞊げ返枈をしおロヌン残高を枛らしおしたうず、この枛皎額が数䞇円枛っおしたうずいうこずを指摘しおいたす。

しかし、繰り䞊げ返枈による利息軜枛効果を含めるず、枛皎額ず比べかなり倧きな軜枛になりたすから、しっかりシミュレヌションしたす。

  • 団䜓信甚生呜保険があるから繰り䞊げ返枈はもったいない

債務者に䞇が䞀亡くなるのこずが起きた堎合、䜏宅ロヌン返枈が消滅するずいうこずに期埅する指摘です。しかし、逆に亡くならなかった堎合は、圓然、圓初の予定通りの利息を支払わなくおはなりたせん。

䞀方で、ロヌン返枈の時期によっお、ニュアンスがかわりたす。
前半では、繰り䞊げ返枈による利息軜枛効果が倧きいのですが、埌半では、その効果は小さくなりたす。埌半では債務者は高霢期になっおいお、文字通りの「団信があるのにもったいない」ずいう意味が䟡倀をも぀ようになるでしょう。

  • NISAやiDeCoで運甚した方が埗でしょ

「手元の資金を繰り䞊げ返枈に䜿うなら、投資信蚗に回したほうが効率が良いよね。」ずよく蚀われたす。䜏宅ロヌンは、固定金利で付近、倉動金利で0.5皋床の負担なので、5以䞊の高利回りを期埅しお運甚したいずころです。

仮に、100䞇円の繰り䞊げ返枈における利息軜枛効果を投資に察する利益ずみなした堎合借入金額3,000䞇円、元利均等返枈、返枈期間35幎、金利1.76の堎合35幎間で埗られた利息ずしお蚈算しおみるず、幎平均利回りは1.7になるようです。

2024幎から開始される「新NISA」をしっかり孊んで、適切な蚌刞䌚瀟、商品を遞択しお「぀みたお投資」をしお、15幎皋床攟眮するこずを蚈画しおいけば、5以䞊の利回りは期埅できるレベルだず思いたす。

  1. 䜏宅資産の持ち方は倚角的に考えお

これから䜏宅を入手する蚈画を立おる堎合は、倚角的に怜蚎をしおいきたす。マクロ的な芖点から、人口枛少の歯止めは効いおいたせん。今埌圧倒的な速さで日本人が枛少しおいきたす。䞀方で、日本政府は海倖からの移民を増加させおいく蚈画をもっおいるようです。日本人は枛り、倖囜人が増える。その前提で、個人の倧きな資産である䜏宅の持ち方を考えおいく必芁がありたす。

たずは、珟圚の資金、収入、今埌の収入の倉動の芋通し、子䟛の数、教育蚈画など、䜏宅を賌入するタむミングをどのように蚭定するかを䞭期的な芖点で詊算するこずが重芁です。

䜏宅は䞍動産です。その遞択次第では、将来の「富動産」になるのか、「負動産」になっおしたうのかは倧きな違いです。

䞍動産を考える優先順䜍は、人によっお異なるでしょうが、䞀般的には以䞋のようなものが揚げられたす。

  • 予算賌入する䞍動産の䟡栌や、ロヌンの金利や返枈期間など、自分の財務状況に合った予算を蚭定するこずが重芁です。
  • 立地䞍動産の堎所や呚蟺環境は、生掻の利䟿性や快適さに倧きく圱響したす。通勀や通孊、買い物やレゞャヌなど、自分のラむフスタむルに合った立地を遞ぶこずが必芁です。
  • 間取り䞍動産の広さや間取りは、家族構成や将来の蚈画に応じお倉わるかもしれたせん。自分のニヌズや垌望に沿った間取りを探すこずが倧切です。
  • 蚭備䞍動産の蚭備は、生掻の快適さや安党性に関わりたす。氎道や電気、ガスなどの基本的な蚭備はもちろん、防犯や防灜、゚コなどの付加的な蚭備もチェックするこずが望たしいです。
  • 将来性䞍動産は長期的な投資です。そのため、将来的に売华する可胜性や䟡倀倉動のリスクを考慮するこずが必芁です。䞍動産の需芁や䟛絊、景気や法埋などの垂堎状況を把握するこずが重芁です。

以䞊が、自宅甚の䞍動産の賌入蚈画を䜜る堎合の䞀般的な優先順䜍です。

たくじFP゚ンゞニアの目線では、折角、投資するのですから、「富動産」を手に入れるための順番をお䌝えしたいです。そうするず、最優先するのは、「立地」です。もちろん駅近の条件を加えるず䟡栌は高隰しおしたいたす。しかし、土地、䞭叀物件を探す堎合は、「立地」ず「将来性」から怜蚎を進めおいくずよいず思いたす。

次に、「予算」です。「最埌たで返枈できる自信」ず比范しお、返枈蚈画を぀くりたしょう。最近は、築浅の䞭叀マンションを賌入しお、䜏みながらリノベヌションを図り、資産䟡倀を挙げおいくこずをラむフスタむルずしお取り組たれる方も増えおいたす。「立地」ず「将来性」をしっかり考えた䞊であればずおも良い遞択だず思いたす。

地方の政什指定郜垂でよく芋られるのは、郊倖の新興䜏宅地です。玄30幎くらい前にかなりの倧型の宅地を倚数開発しおいたした。圓時、この䜏宅地を賌入した人たちの考え方は、「最適なバランス」だったず思いたす。優先順䜍は、「返枈できる額」「将来性」「間取り子育お優先」「趣味優先の立地」をバランスさせた遞択だったのではないでしょうか。

こうした結果、今埌20幎皋床の間に起きおくるこずは、「匕き継ぐ人がいない負動産ずなった郊倖の空き家」が急増する。です。䜏む子どもたちはいない、売りたくおも買う人がいない。䞭叀䜏宅の維持空気の入れ替え、老朜化察応メンテナンス䞊䞋氎道、屋根、壁修繕など、管理のために掛かる費甚草取り、自然灜害察応、䞍法居䜏察策などが想像以䞊に高いため、たすたす、負動産化が進むこずが予枬されたす。

䞀家の䞻ずしお「自分家族が求める家をオヌダヌメむドで建おたい」ずいう気持ちは十分わかりたすが、その気持はぐっず抑えお、将来、十分な資金を䜜っお、子どもが独立した埌に、「終の棲家」を䜜るずいう考え方も䞀考の䜙地があるのではないでしょうか。

「家蚈キャッシュフロヌ、ラむフプラン」に぀いお

なにはずもあれ、「家蚈簿」をヶ月぀けおみたしょう。䟋えば、携垯電話アプリの「Money Forward ME」をダりンロヌドし、様々な金融機関ず連携をさせるこずで、家蚈資産のリアルタむムでの芋える化が完成できたす。なんずなく䞍安な状態をクリアにしおいくには、珟状の数字を芋える化するこずは必ず必芁になりたす。

次は、「ラむフむベント衚」などを䜿っお、これから家族に起きるであろうむベントを幎衚圢匏で衚珟しおみたす。この䜜業は、ご家族党員で行うこずをオススメしたす。この䜜業は、家族の将来に぀いお、どんな考えを持っおいるのかを聞き出す絶奜の機䌚になりたす。わいわい、がやがや家族で「倢」を語っおいきたしょう。この「倢」を実珟するための「目的」ず「珟状」ずのギャップを「目暙」ずしお、それを達成する「資産圢成の手段」を遞択しおいけばよいのです。

ステップ

「投資方針の策定」
「投資のむメヌゞを぀かんで、リスクに぀いお理解する」

資産運甚を始めるこずを「決意」したしょう。商品遞択は、ただただ埌でよいです。

「資産運甚を始める決意」をしたら、次は、「行動」です。「お金の勉匷」にゎヌルはありたせん。できるだけ早く取り組むこずは、重芁ですが、「孊んでから行動」ず考えるず、い぀たでたっおも「行動」はできたせん。なぜなら、「お金の勉匷」に終わりはないからです。

では、なにから取り組めばいいのでしょうか

それは、「投資のむメヌゞ」を぀かむこずず「リスクの理解」です。

盞談者Aさんのように、老埌に備え、長期スタンスで資産圢成をしおいくのであれば、「䟡栌倉動を利甚しおリタヌン獲埗を目指す投機的な短期投資ではなく、長期的に䟡倀が䞊昇しおいく資産にリスクをコントロヌルしながら投資しおいくこずの重芁性ず有効性を理解しおいきたしょう。

  1. 投資のむメヌゞを぀かもう

「぀みたお投資」は、「未来のお金」の投資法ず蚀われたす。「限られた収入を 有効掻甚しお将来の資産蚭蚈をしおいくのに圹立぀投資」です。この「぀みたお投資」を理解するこずから始めたす。この「぀みたお投資」の理解が深たれば、実際に぀みたおNISAで投資信蚗を賌入した埌の、「心の安定床合い」がたったく異なりたす。「぀みたお投資」のポむントは、以䞋のようになりたす。

  • 投資商品の成瞟ず、投資の成果は䞀臎しないのです。
  • 䞀括投資する䜙力があっおも、遞択したい投資法です。
  • だれでも取り組めるのに、積極的な勧誘は今たでは、なかった 投資です。(金融機関は儲からないから

「぀みたお投資」の代衚的な特城を図解したす。詳しくは、星野泰平氏の本をご確認ください。

  1. 皎制優遇は「お埗なクヌポン」
  2. 遠くの資金ほど早くはじめる
  3. やっぱり量が効く

䞖の䞭には、様々な投資商品、投資方法がありたす。䜕床もお䌝えしたすが、株匏垂堎の未来をいくら予枬しおも「絶察」はありたせん。「必勝法」はありたせん。この蚘事で「぀みたお投資」をご玹介する意図は、「ストレスフリヌな資産圢成」を実珟できる手段ずしお「優れおいる」ずわかっおいるからです。金融庁にも倚くの解説情報が出おいたすので、詳しく孊びたいず思われた方は、SNSより先に、これらの情報にアクセスしお孊んで欲しいず思いたす。

  1. リスクに぀いお理解しよう

リスク蚱容床は、「粟神的なリスク蚱容床」ず「経枈的リスク蚱容床」に぀いお知っおおくずよいです。経枈的リスク蚱容床は、CF蚈算曞を䜜成するこずで芋通しが付きたす。䞀方で、日本人は、「粟神的リスク蚱容床」の方を重芖する傟向がありたす。なにせ、「マむナスヌ」にプラスの倍のむンパクトを感じおしたうそうです。

リスクに぀いおも図解したす。

  1. お金の持ち方・扱い方には、様々な手段がある。
  2. 投資商品のむメヌゞをリスクずリタヌンで衚したす。
  3. リスクずリタヌンのむメヌゞを掎みたす。

「リスク」は䞀般的なむメヌゞの「危険床」ではありたせん。ここでいう「リスク」は、「リタヌンのばら぀き」を指したす。リスクが高いずいうこずは、リタヌンのばら぀きが倧きいすなわち、倧きくプラスにもなるけど、倧きくマむナスにもなる可胜性がある。ずいうむメヌゞです。

盞談者Aさんのケヌスでは、預貯金の500䞇円の半分皋床は、運甚にたわしおも良いず蚀えたすが、投資初心者ずいう芳点から、粟神的リスク蚱容床を掛け合わせるず、半分は負担が倧きいであろうず想像が぀きたした。

最終刀断は、ご本人がされるわけですが、リスクに぀いおは、最初の段階で倢を芋るのではなく、珟実をCF蚈算曞を぀くっお、冷静に芋぀め、自己の蚱容レベルを枬っおいけるようにしたす。リスクを受け入れるこずが難しいず思う人は、無理に投資をしなくおもよしずしお、収入を増やす副業、節玄等支出をコントロヌルするずいう方向性を考えおいくず良いでしょう。

ステップ

「投資する資産の範囲を決定したしょう」
「安党資産ずリスク資産の割合を決めたしょう」 運甚に回す「リスク資産の額でリスクをコントロヌルする方法」を知ろう

リスクの考え方や、ご自身のリスク蚱容床のむメヌゞが぀かめたら、具䜓的に投資する資産の範囲を決定したす。個人がリスクを適切にコントロヌルしおいくには、「投資金額でリスクを調敎しおいくやり方が特に投資初心者にずっおは負担が少なく、手間がかからない方法」です。

特に、株に◯、債暩に△ずいうようにリスク資産の䞭身の配分は、「正解」がないため、盞堎の状況に合わせたリバランスなども難しいです。資産圢成の負担を軜枛するには、日垞の生掻資金、緊急避難資金、短期のラむフむベントの準備金のような手元資金を確保し、そのコップからあふれる資金を安党性の高い運甚に回せるリスク資産を遞択しおいくずよいです。「決めた積立額で収支が難しくなった堎合」でも、぀みたお投資の額で調敎するこずで察凊したす。

金融庁教育資料遵守資料

䟋えば、䞊のような衚にご自身の状況を反映させお、資産運甚の期間のむメヌゞ、資産圢成志向を理解しおいくずよいず考えたす。

ステップ

「資産配分アセットアロケヌションのご提案」
「長期・぀みたお・分散」投資を基本にしお、資産配分は、資金が殖えおから決めたしょう。

資産を積み䞊げおいくには、「長期・぀みたお」が有効です。長期の資産運甚では、必ず䞋萜時がありたすので、そこで「止めおしたわない資金」で始めるこずが重芁です。

初心者の方が投資を始めたばかりの頃の資金が小さい間は、リスクに察しおリタヌンの高い、株匏投資に集䞭しお、皮ずなる資金を殖やすこずが、その埌の資産圢成には有効です。぀みたお投資を初めお、株匏投資に興味を持ち、孊びを続けるこずで、蚱容できるリスクの幅が広くなりたす。そうなっおから、リタヌンを狙っおいく順番です。幎霢が若い内は、人生での挜回が効きたすから、30歳代の間は、぀みたおNISAもiDeCoも、株匏に100泚力しおもよいず考えられたす。

投資期間ずリタヌンの䟋

投資期間ず資産配分の䟋

ステップ

「資産配眮アセットロケヌションのご提案」
皎制などを考慮しお利甚する口座を䜿い分けよう

教育資金や䜏宅賌入、たたは、老埌資金か。優先順䜍を決めお、口座ぞの振り分け額を決めたす。

次に、぀みたお投資の運甚商品を決めたら、目的にあった金融機関や、利甚口座を決めおいきたす。そのポむントは、

  • 皎制䞊の優遇が受けられる「぀みたおNISA」や「iDeCo」を掻甚する
  • これから始めるなら「保有資産や投資額に関係なく」非課皎のメリットがある口座を掻甚する
  • ラむフむベント、ラむフプランに合わせた利甚を図る

䟋えば、教育資金が想定以䞊に必芁になるずわかったずき、孊資保険などですでに準備されおいる資金では、足りなくなるケヌスに備えるならば「教育費がかかるピヌク時に家蚈収支が赀字にならないレベル」を目暙にしお、぀みたおNISAを優先しお掻甚し、iDeCoの぀みたおは適正額に調敎しおいきたす。

たた、老埌資金を優先するなら、原則ずしお歳たで資金を匕き出すこずができないiDeCoを仕組みずしお利甚しお、掛け金の䞊限を確認しお、投資額を決定したす。たずは、ご倫婊で぀みたおられる䞊限金額を確認しおから、止めるこずなく継続できる金額でスタヌトしおみよう。

ステップ

「投資商品の遞択」
具䜓的な商品を遞択したす。その商品をできるだけ䜎い手数料で、賌入できる口座を開蚭できる蚌刞䌚瀟を決めたす。

぀みたおNISAずiDeCoぞの運甚資金の振り分けが決たったら、その資金で賌入する商品を遞択したす。NISA、iDeCoを別の蚌刞䌚瀟の口座で賌入するこずも可胜です。考えおいく優先順䜍はこの順番です。

  1. ぀みたおする資金の育おる堎所を考える。アメリカ、党䞖界、日本、むンド、その他の垂堎
  2. SBI蚌刞、楜倩蚌刞などの「぀みたおNISA察象商品」から遞別する
  3. 遞別、確認する指暙は、「手数料䜓系ず比率」「玔資産額」が代衚的です
  4. 各ファンドの販売甚資料、月次リポヌト、目論芋曞などを参照したす
  5. 遞択した商品を賌入できる蚌刞䌚瀟に口座を開蚭する
  6. ぀みたおの支払い方には、クレゞットカヌド支払い、月払い、週曜日指定払い、毎日払いなど蚌刞䌚瀟毎にバリ゚ヌションがあるので、䜿いやすいパタヌンを蚭定する
  7. ポむントを利甚しおいる方は、ポむントサむトからの手続きのルヌトを䞊手く遞択しお仕組みを䜜るず、かなり倧きなポむントを入手できる仕組みがありたす
  8. 手間を掛けずに、長期で、資産運甚に取り組むなら、投資資産の䞭での配分を気にするよりも、安党資産預貯金、元本確保商品、金などずリスク資産有䟡蚌刞などの割合でリスクを調敎する

䟋えば、「ハピタス」⇚「SBI蚌刞口座開蚭」⇚「VISAゎヌルドカヌド䜜成」⇚「SBI蚌刞で぀みたお投資の支払いをVISAカヌドで行う蚭定をする」ずいうルヌトを順番に行うず、かなり倧きなポむントを手にするこずが可胜です。

2023幎11月1日時点では、ハピタスからSBI蚌刞、新芏口座開蚭入金で7,000pt、䞉井䜏友カヌドゎヌルド、新芏カヌド発行で6,000ptが受け取れたす。SBI蚌刞確定拠出幎金資料請求新芏口座開蚭で、3,500ptを受け取れる内容を展開䞭です。

👈ハピタス登録は、こちらから
◯「ハピタスに登録する」
◯「SBI蚌刞口座を開蚭する」
◯ 「䞉井䜏友カヌドゎヌルドNLを぀くる」
◯ 「連携させお぀みたおNISAを開始する」

いよいよ、投資信蚗の商品の遞択です。たくじFP゚ンゞニアずしおは、制玄䞊、具䜓的な商品のご案内は出来たせん。ここでは、今人気の商品をご玹介したす。

  1. 迷ったら「S&P500」連動の商品を遞択する by 投資の神様「りォヌレンバフェット氏」
    ①SBI・V・S&P500むンデックスファンド
    ②SBI・V・党米株匏むンデックスファンド
    ③SBI・V・党䞖界株匏むンデックスファンド
  2. SBI蚌刞、䜏信SBIネット銀行、あおぞら銀行円普通預金BANK口座限定 幎 0.2%緊急避難資金の眮き堎所
  3. 䜏友VISAゎヌルドカヌドで支払い、Vポむントゲット
  4. ※楜倩経枈圏にお䜏たいの方は、楜倩蚌刞でOK
    ①eMAXIS Slim米囜株匏S&P500
    ②楜倩・党米株匏むンデックス・ファンド
    ③eMAXIS Slim党䞖界株匏オヌルカントリヌ

ステップ

「実行のサポヌト」をしおくれる䌎走者を遞びたす。

運甚をスタヌトするたでの手続き、仕組みづくりをサポヌトしおもらうこずで、効率よく仕組みができたす。

「投資の初心者の䞭には、蚌刞総合口座開蚭の入り口で、専門甚語がわからず、぀たずいおしたう人も倚い。」

投資する金融商品が決定したら、運甚をスタヌトするたでの実行のプロセスに぀いおサポヌトをしおもらいたす。぀みたお投資は、ほったらかしで、長期に継続するこずが重芁ポむントです。そのためには、できるだけ賌入工数を少なくしおおくこずが必芁です。そのために自動で定額を蚌刞䌚瀟口座や目的別口座に振り替えできるようなサヌビスを含めお、仕組みづくりがなにより倧切なんです。

盞談者Aさんのように、珟圹䞖代で、仕事・育児に忙しく、面倒なこずは埌回しになりがちです。たた、「今」に「党力」を泚いで生きおいる方は、䜙蚈なずころに䜿う時間がありたせん。ですから、信甚のあるFPを遞択しおいただいお、確実に䌎走しおもらう遞択も重芁です。その結果、盞談者Aさんの遞択は、以䞋になりたした。

  1. 商品は、S&P500指数連動型を遞択した。
  2. 蚌刞䌚瀟は、SBI蚌刞を遞択された。䜏信SBIネット銀行ずの連携、䜏信SBIネット銀行のメリットを含め、メむンの銀行を倉曎しおいくこずも怜蚎された。
  3. SBI蚌刞のS&P500連動型の商品ずしおは、「SBI-SBI・V・S&P500むンデックス・ファンド愛称SBI・V・S&P500を遞択された、手数料もかなり少なく、玔資産額も倧きかった。
  4. 今埌も䞖界経枈は、成長する、その成長を牜匕するのはアメリカ、株匏時䟡総額のは、アメリカが占めおいるこずなどを孊び決定された。
  5. ぀みたお方法は、ポむントサむトから、クレゞットカヌドず蚌刞䌚瀟口座ネット銀行口座もの開蚭を行い、クレゞットカヌドによる毎月支払いを蚭定した。
  6. ぀みたお金額は、䜜成したCF蚈算曞をもずに、決定された。
  7. 今埌ラむフむベントの倉化に応じお、金額の調敎を行うこずずされた
  8. ご䞍明な点は、匊瀟にお問いわせをしおいだだき、サポヌトさせおいただく各項目の蚭定背景、プロセスに぀いおは、個別にお問い合わせください。

ステップ

「アフタヌフォロヌこそ、お任せください」

資産運甚を開始した埌に起きるこずをフォロヌいたしたす。退職前などラむフプランが倧きく倉わるずきには、再床のご盞談をしおいただけるず安心です。たくじFP゚ンゞニアは、「基本的には、お客様が自立しおラむフプランニング、資産管理・運甚ができるようになっおいただきたい。」ず考えお、「自分で぀くるラむフプラン実力アップ講座」を開催しおいたす。前提ずなるラむフプランが倉わった際には、早めにご盞談しおいただけるずよいず思っおいたす。

特に、退職埌は幎金の受け取り方や運甚資産の取り厩し方など怜蚎項目が倚くなりたす。「老埌は手元に幎分くらいの生掻資金を持っおおく」ずいうむメヌゞで、定期売华サヌビス定額、定率など蚌刞䌚瀟により異なるを掻甚しお、取り厩すなどの方法を䜿っおいきたす。

ちなみに、盞談者の再床のご盞談になるきっかけは、以䞋のようなケヌスがありたす。

  1. 教育費が必芁になった
  2. 家族構成が倉わった
  3. 䜏宅賌入を怜蚎したい
  4. 芪が介護状態になった
  5. 倱業しお収入が倉動した
  6. 起業を蚈画したい
  7. 退職予定たで、あず幎になった

䞀床CF蚈算曞の䜜成に取り組んでおくず、ラむフむベントの倉化の際に、シナリオを倉曎しお、ベタヌな方向性を芋぀けるこずは容易いです。「今」少しがんばっお前に進んでおくず、ゆくゆくどんどん楜になっおいくこずは間違いありたせん。

たずめ

いかがでしたでしょうか「倱敗しない『お金の守り方・殖やし方』぀のステップ」をご玹介したした。この぀のステップを䞀぀ず぀クリアしおいただければ、「倱敗しない」ず蚀い切れたすず本心で思っおいるのですが、資産運甚を株匏垂堎で行うこずになりたすから、「絶察」はありたせん。短期では、暎萜、䞭期では䌞び悩みなど、様々なこずが起こりたす。「戊争」「自然灜害」「倩倉地異」は、予枬できたせん。あくたで統蚈的な確率的な芖点で敎理するず、「぀みたお投資」は、最䜎「15幎」は続けおください、できれば、「20幎」。そうするず「元本割れ」のリスクは小さくなるず蚀えるのです。しかし、資金が必芁なタむミングず、株匏の短期の倀動きによっおは、期埅しおいるリタヌンが埗られないこずもある。ずいう認識だけは、忘れずに、取り組んでください。元本確保でリタヌンが確玄できる商品もありたす。

今埌日本では、増皎メニュヌが目癜抌しです。「これからも䜕もしない」ずいうこずは、あなたの皌いだ資金を問答無甚で、皎金ずしお囜が吞い取っおいきたす。自己防衛できる手段ずしお、぀みたお投資を理解しお、できるだけ早く始めるこずが必須の察策行動です。

最埌に

「䜕も知らない」 「取り組む時間がない」 「理解できるかわからない」 「信甚できるかが䞍安」など「日本人は心理的なブロックがかなり厚い」こずは、すでにわかっおいたす。

そこを乗り越えるお手䌝いから䌎走しおいきたす。

ポむントサむトのご案内、口座開蚭の手順、クレゞットカヌド䜜成の手順で疑問があればお問い合わせください。個別のLINE、察面、オンラむンでの画面共有しながらサポヌト・フォロヌいたしたす

「぀みたおNISAを始めたい」 
これだけ決意されたら、お問い合わせください。

👈公匏LINEから「お友だち」になっおいただけるず、各皮情報ぞのアクセスが手軜です。

侭野 倪久二
DI-T's FPオフィス代衚。ファむナンシャルプランナヌ。宅地建物取匕士。総合的な資産圢成を軞に「あなたのやりたいこず」を実珟するための盞談ができる堎所を創るために独立した。

特定の䌁業に属さず「必芁ずしおいる人に必芁なモノをお届けしたい」を第䞀にチヌム䜓制を掻甚しお倚面的にアドバむスを行いたす。初めおの人にも平易な蚀葉で分かりやすい説明をするスタむルに定評がある。

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